Visão Geral do Acordo de Dívidas
O acordo de dívidas, uma forma de alívio financeiro, permite a liquidação de determinadas dívidas por um valor inferior ao total devido, mediante pagamento único. Essa estratégia é eficaz para quem dispõe de uma quantia considerável em dinheiro. No entanto, muitos que enfrentam dificuldades no pagamento de dívidas não possuem tal recurso imediato, o que pode prejudicar o histórico de crédito caso cessem os pagamentos durante a poupança para o acordo.
Tipos de Dívidas Elegíveis para Acordo
O acordo de dívidas aplica-se principalmente a dívidas não garantidas, como as de cartões de crédito. Geralmente, não é possível realizar acordos para dívidas garantidas, como hipotecas ou empréstimos para automóveis. A negociação de dívidas estudantis é uma possibilidade mais restrita e, quando ocorre, geralmente requer uma negociação direta com a instituição de ensino.
Prazo para Conclusão
O tempo necessário para resolver as dívidas varia conforme os recursos disponíveis. Se há uma quantia substancial para negociação, o processo pode começar imediatamente. No entanto, a maioria das pessoas que consideram o acordo de dívidas não dispõe de capital imediato, exigindo economia prévia. Ao trabalhar com uma empresa de acordos, os pagamentos mensais são depositados em uma conta específica até que haja fundos suficientes para propor um acordo.
Motivação dos Credores para Acordar Dívidas
Não todos os credores estão dispostos a negociar dívidas, mas aqueles que o fazem geralmente preferem receber pelo menos uma parte do valor devido a arriscar não receber nada. Em comparação com a possibilidade de o devedor optar pela falência, onde a dívida seria eliminada, o acordo oferece ao credor a garantia de algum pagamento.
Negociação Independente vs. Contratação de Empresa de Acordos
É possível negociar acordos de dívidas por conta própria, sem custos. No entanto, para quem não dispõe de tempo, energia ou confiança para fazê-lo, a contratação de uma empresa especializada é uma opção. A escolha por essa via exige pesquisa cuidadosa, pois algumas empresas podem violar regulamentações. A Federal Trade Commission (FTC) identificou práticas ilegais em algumas delas.
Prós e Contras da Contratação de uma Empresa de Acordos
Embora a contratação de uma empresa facilite o processo de negociação, há desvantagens a considerar. Taxas de serviço podem ser aplicadas, e a eficácia da empresa em reduzir a dívida pode variar. Antes de escolher uma empresa, é crucial pesquisar sua reputação, verificar histórico no Better Business Bureau e órgãos reguladores.
Riscos do Acordo de Dívidas
Mesmo com uma empresa confiável, o acordo de dívidas possui desvantagens. Muitas vezes, os devedores precisam economizar por meses ou anos antes de começar as negociações. Durante esse período, os credores podem buscar o pagamento, levando a ligações e cartas de cobrança. Além disso, os atrasos nos pagamentos afetam negativamente o histórico de crédito, sendo a pontualidade um fator-chave para a pontuação.
Outras Opções de Alívio Financeiro
Quando enfrentando dificuldades financeiras, é crucial explorar diversas opções. Além do acordo de dívidas, a consolidação de dívidas, planos de gestão de dívidas e a falência são alternativas comuns.
Consolidação de Dívidas
Um empréstimo de consolidação combina diversas dívidas em um único empréstimo de valor superior. Embora o montante total da dívida permaneça o mesmo, as parcelas mensais podem se tornar mais gerenciáveis. Contudo, aprovações podem ser desafiadoras para quem já possui pagamentos em atraso e pontuação de crédito baixa.
Planos de Gestão de Dívidas (DMP)
Um plano de gestão de dívidas, administrado por uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, estabelece um plano de pagamento e negociações de termos com os credores. Diferente de um empréstimo, não é necessário bom crédito para ingressar, e nenhum bem é utilizado como garantia.
Falência
Em casos de dívidas substanciais e impagáveis, a falência, especialmente o Capítulo 7, pode ser uma opção. Dívidas não garantidas, como cartões de crédito, podem ser eliminadas. No entanto, esse processo afeta negativamente a pontuação de crédito e requer a venda de bens não isentos.
Conclusão
O acordo de dívidas, embora eficaz para alguns, não é uma solução universal. A escolha entre negociação independente, contratação de empresa ou consideração de outras opções depende da situação financeira única de cada indivíduo. Recomenda-se pesquisa detalhada e, se necessário, consulta com uma agência de aconselhamento financeiro sem fins lucrativos para tomar a decisão mais informada.
